四 电子交易与电子支付

　　(一) 考试要求
　　熟悉常用的电子支付工具；掌握电子钱包和电子货币的常用操作；熟悉网上订购的流程；掌握订单的各种操作；了解电子合同的概念和分类；熟悉数字证书的原理，了解SLL和SET协议。

　　(二) 考试要点
　　1．电子支付工具种类介绍
　　电子支付工具分为三大类：电子货币类、电子信用卡类、电子支票类，这些方式各自的特点和运作模式，适用于不同的交易过程

　　2．智能卡（Smart Card or IC）
　　（1）智能卡的发展
　　70年代中期，法国Roland Moreno公司开发成功IC存储卡。
　　智能卡与ATM卡的区别在于两者分别是通过嵌入式芯片和磁条来储存信息。智能卡存储信息量较大，存储信息的范围较广，安全性较好
　　（2）智能卡的结构与工作过程
　　智能卡系统的工作过程是：
　　1) 在适当的机器上启动你的因特网浏览器
　　2) 通过安装在PC机上的读卡机，用你的智能卡登录到为你服务的银行Web站点上
　　3) 从智能卡中下载现金到厂商的帐户上，或从银行帐号下载现金存入智能卡。
　　（3）智能卡标准
　　1) 智能卡国际标准
　　① 全球PC/SC计算机与智能卡联盟
　　由Bull、HP、IBM、Microsoft、Simens、Nixdof、Sun、Toshiba、Verifone和Gemplus组成。
　　EMV集成电路卡规范（EUROPAY- MASTERCARD- VISA Integrated Circuit Card Specifications ）
　　金融交易卡信息交换格式标准（ISO 8583）：ISO 8583（Financial Transaction Card Originated Message-Interchange Message Specification）
　　② 洲电讯工业智能卡规范
　　欧洲电讯工业的“全球数据移动电话系统”（Global System for Mobile Communications, GSM）定义了一个智能卡规范来鉴别移动电话用户。
　　“个人计算机/智能卡”（Personal Computer/ Smart Card，PC/SC）工作组为个人计算机平台定义了智能卡框架和API。
　　2) 智能卡国内标准
　　中国人民银行组织国内各商业银行与VISA国际组织合作开发与制定“中国金融集成电路（IC）卡系列规范”。
　　1997年12月，中国人民银行公布了《中国金融IC卡卡片规范》和《中国金融IC卡应用规范》；
　　1998年9月，中国人民银行又公布了与金融IC卡规范相配合的POS设备的规范.
　　这三个标准的制定使得用中国标准金融IC卡作为电子商务中的支付前端成为最终、最安全和最直接的解决方案。
　　1998年初，国家金卡工程协调领导小组根据国务院22号文件发出《关于加强IC卡生产和应用管理有关问题的通知》，根据《通知》，国家金卡办相继制定了《全国IC卡应用发展规划》、《IC卡管理条例》、《集成电路卡注册管理办法》、《IC卡通用技术规范》等。

　　3．电子货币和网上货币结算系统
　　1）Mondex卡及其特点
　　Mondex最早是由英国的西敏银行（National West Minster Bank）和米德兰银行（Mid Land Bank）为主开发和倡议使用的电子货币系统。
　　Mondex卡不同于普通信用卡，用它付账时，既不要在收据单上签字，也不要等待用计算机或电话来核准支付的金额，人们可以很方便地把存放在卡里的电子货币从一张卡转到另一张卡。　发展Mondex系统不需很复杂的计算机软、硬件，与其它智能卡相比价格低廉。
　　Mondex卡的使用具有以下特点：
　　①卡内金额能被兑换成任何货币用于国际间的购买；
　　②能通过ATM机方便地增加卡中金额；
　　③数字签名技术的使用，使该卡的支付比现金支付更安全；
　　④在用于本地支付时，每次交易的成本比信用卡或借记卡要低（就像现金支付），因此更适用于微量或小额付款；
　　⑤匿名操作；
　　⑥像现金一样，如果Mondex卡一旦遗失是不能挂失的。
　　2) eCash
　　网上电子货币主要用于在互联网上进行购物和获得服务。eCash的开发者——数字现金—igicash）公司从1994年10月开始，在名为“E-cash”的网络上开设银行和商店
电子货币与信用卡不同的之处在于银行是将资金贷给每个持卡人。它比信用卡方便；企业可以储备一定量的电子货币，用于购买办公用品或用来直接进行交易，无须经过银行及电子资金转账系统。
　　由于电子货币不必分成与现钞相符的面额，因此，尤其适用金额较小的业务的支付

　　4．电子钱包
　　电子钱包(E-wallet)是一个在SET交易中运行在银行卡持卡人端的软件。持卡人通过电子钱包软件使用银行卡在Internet上购物时，电子钱包系统会帮助持卡人管理用于 SET 购买的银行卡帐户并存储购买信息。持卡人的银行卡信息和与卡对应的证书都存放在电子钱包里。一个电子钱包里可以存放不同品牌的多张卡，当持卡人进行电子交易时，你可以打开钱包，随意选择你想用的卡来付款。
　　（1）电子钱包的功能
　　1）加密您的银行卡信息，使信息在 Internet 上安全传送；

　　2）维护您的每个订单的细节；
　　3）允许您检查订单的状态；
　　4）使用数字证书来认证商店以及和您的交易关联的银行卡公司；
　　5）存储您的卡帐户信息，使您不必在每次网上购物时都输入帐户信息；
　　6）存储购买信息；
　　7）存储证书；
　　8）加密数据增强安全性。
　　（2）使用电子钱包时应该注意
　　1）无论是网上银行卡的使用还是网上货币的使用都需要在客户端安装专门的应用软件，而目前的网上支付系统的开发者出于适应用户的多种需求的需要，往往同时提供多种支付手段并将相应的软件集成，这样便形成各种类型的电子钱包软件。在电子钱包内可以装入各种电子货币，包括各种电子货币、电子零钱、电子信用卡、电子借记卡等。
　　2）网上购物使用的电子钱包，需要在电子钱包服务系统中运行。电子商务活动中的电子钱包软件通常都是免费提供的。用户可以直接使用与自己银行帐号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以通过各种保密方式利用互联网上的电子钱包软件。
　　3）电子钱包能否正式投入使用并扩大使用规模的关键是商家的认可。
　　4）电子钱包对于顾客来说，整个购物过程自始至终都是十分安全可靠的。在购物过程中，顾客可以用任何一种浏览器（如Netscape浏览器）进行浏览和查看。保密性很好，安全可靠。另外，电子商务服务器的安全保密措施保证顾客安全可靠地购到货物。

 

　　5．网上购物一般操作流程
　　（1） 用户注册
　　（2） 浏览产品
　　（3） 选购产品
　　（4） 订购产品
　　（5） 送货上门
　　（6） 货到付款

　　6．网上单证设计的注意点和可以采用的技巧
　　（1）尽力使客户在购物时感到方便
　　（2）使客户对商店产生强烈的第一印象
　　（3）把干扰减少到最小，广告不一定总是必需的
　　（4）个性化和问候语
　　（5）避免冗长的说明和简洁明了
　　（6）提供可视化的线索和与购物车链接
　　（7）在长列表中使用交替背景色
　　（8）给客户一个暂时存放的地方

　　7．网上订单的后台处理
　　网上订单的后台处理的过程包括五个部分：
　　（1）订单准备；
　　（2）订单传递；
　　（3）订单登录；
　　（4）按订单供货；
　　（5）订单处理状态追踪。