时尚潮人用卡三大新方式 信用卡积分性价比如何
时尚潮人用卡三大新方式

原文出处：http://finance.sina.com.cn/money/bank/bank_card/20100514/22367939862.shtml

技术的进步以超乎想象的速度影响着我们的生活和生活方式，其中也包括个人金融。利用多种技术平台：GPRS、电子感应、指纹辨认，传统的取款、支付方式正以“神奇”的手段被更新、被替代。尽管万变不离其宗，但是可以预期的是，未来还将有更多的技术手段被应用到传统的个人金融业务中来。

或许你是个“潮人”，喜欢用最新的工具武装自己，让理财也变得更加精彩；或许你归于传统，但也不要忽视这些新技术，它们可以让你的理财生活更加快捷便利。

交行首创无卡取款

很多银行在自助终端上都引入了“无卡存款”业务，不用携带自己或是他人的银行卡，只要通过账号的准确输入，就可以直接通过自助终端将现金存入到指定的账户。

然而，反之呢，不使用银行卡，能不能从银行的ATM机上进行取款？看上去有些天方夜谭，但是在交行的“e动交行”业务中，利用与手机银行的“协作”，没有银行卡也可以从交行的ATM终端上提取现金。

如何完成无卡取款的操作？首先，你必须注册成为交行的手机银行客户，并将自己的手机与交行卡进行绑定，开通手机银行的功能。在交行“e动交行” 手机银行的业务界面中，有一项服务叫做“ATM机预约取款”，这也是实现无卡取款的关键。

进入手机银行中“手机取现”的界面，你可以选择“ATM机预约取款”。据介绍，在进行预约的过程中，客户需要选择的是作为提现卡的银行卡号、自己确定的预约码(在取现中需要使用到)以及预约取现的金额。另外，在预约的过程中，也会需要客户按照银行的短信通知输入相应的短信验证码。按照交行的规定，选择预约的金额不得超过手机银行业务开通时所规定的单日最高取现金额。

通过手机银行进行预约后，就可以选择任意一家交行的ATM机来进行操作了。目前交行对自助终端设备已经进行了更新，可以直接进入“手机取现”的界面。这时，你只要按照操作指引，分别输入自己进行预约操作的手机号码、预先设定的预约码以及银行卡的取现密码，就可以在预约金额的范围内进行取现操作。就这样，无需银行卡这样一个介质，也能够实现从ATM机上进行取款。

不过，在使用时，对于手机银行“ATM机预约取款”也有一些具体的要求。对于单次预约来说，只要不超过预约取现的金额，可以通过不同的ATM机来分次完成；交行规定，只要预约提现金额不超出范围，对单日的预约次数没有限制；但是，如果预约后没有进行取款，又进行了第二次预约，那么前一次预约将自动作废。

交行“无卡取款”业务对于持卡人来说，可以免受不法分子在ATM 上设置盗卡装置等带来的潜在安全威胁。但另外一方面，持卡人对于手机、手机银行的安全保管与使用就更加值得重视了。

除此之外，利用“无卡取款”的功能，也可以轻松达成给急需现金的亲友提供便利取款的目的。举个例子来说，只要事先在自己的手机银行上进行“预约取现”的操作，将相关的手机号码信息、预约码、银行卡密码告诉急需现金的亲友，他们就可以便利地从交行的ATM机上进行现金的提取。

值得一提的是，作为2010年上海世博会唯一商业银行合作伙伴，在5月1日至10月31日的世博会期间，在上海使用交行的手机银行无卡取款业务将免收异地取款手续费。对于非上海地区的客户来说，使用这一功能也可以达成降低异地取款手续费支出的目的。

快速“挥卡”也能消费

使用银行卡进行支付，我们已经习惯了“刷卡”，通过银行卡磁条与刷卡设备的接触，可以读取磁条上的银行卡信息。但是磁条卡的一大缺陷在于信息易被读取，也容易被复制，在使用的过程中也容易受磁场等外界因素的干扰影响读取。

因此，磁条卡技术正慢慢地向金融芯片卡过渡。近期，中国银联常务副总裁蔡剑波表示，具备安全性更高、卡片容量更大、功能更强大等多种优势的金融芯片卡已成为我国银行卡产品升级换代的方向。未来银行卡的发展方向将是以芯片卡逐步替代磁条卡。

而在现在的“兼容期”内，一些兼容银行卡产品已经开始崭露头角，而在使用时，这些银行卡也有了新的使用方式。

如工行近期就推出了一款银联标准牡丹芯片信用卡。据工行的工作人员介绍，此次推出的银联标准牡丹芯片信用卡采用磁条加芯片双介质设计。其中，磁条部分使用银联标准，其功能应用和使用范围与普通银行卡相同；而芯片部分符合中国人民银行PBOC2.0芯片卡标准，使用上就别有高招了。

记者了解到，一方面，芯片卡可以在支持芯片读取终端的POS机上进行操作。目前通过中国银联的网络扩展，已经有98%的银联商户可以支持插入式芯片的读取。另外一方面，在工行此次推出的牡丹芯片信用卡中，配置了电子现金账户的功能。在使用时，持卡人可以将信用卡账户中的一部分信用额度，最高不得超过1000元圈存到电子现金账户中。对于电子现金账户中的资金使用，不需要“刷”，而是轻轻一“挥”，在POS终端前就可完成读取，不需要使用密码就可以实现小额支付的功能，极大地提升了持卡人和商户的交易速度。

据悉，目前银联标准牡丹芯片信用卡可在世博园区以及上海其他区域贴有银联UPcash标识的15000多台POS终端进行快速消费，预计到年底此类POS终端有望达到3万台，商户范围覆盖大型连锁超市、快餐、便利店、电影院等。

指纹支付更优惠

在越来越多的商户和商场，你已经可以看到“指付通”的标识。在日常休闲活动中，如果采用指纹支付的方式，也有意想不到的大幅优惠。如推广“指付通”业务的立佰趣近期就正在推出包括餐饮、美容美发、电影等在内的诸多优惠活动，假如采用“指付通”的方式进行结账，会有意想不到的优惠。同时，为了便于使用者熟悉了解这种新型的支付方式，立佰趣在徐家汇、正大、五角场等商圈设立了多个“指付通”体验站，在体验站内可以了解到如何开通、使用指纹支付的服务。

其实，“指付通”指纹支付业务是银行为个人用户推出的一项全新的电子支付业务，无需银行卡和密码凭手指指纹就能完成。用户可将本人指纹信息与本人指定的银行账户或本人的“指付通”电子钱包账户进行绑定，并将绑定账户作为“指付通”支付的付款账户。在“指付通”合作商户中消费时，用户仅需在“指付通”终端上摁压已作绑定的手指并输入本人身份识别码，通过认证识别出已绑定的付款账户，并从该账户自动转账支付消费款项，从而实现无需银行卡和现金，只要手指即可完成整个消费过程。

指纹支付终端在体积上和POS机差不多大小，使用界面上除了有数字键、确认和取消键外，还有一个用来识别用户指纹的凹槽。消费支付时，只需要用食指点触“指付通”支付终端的指纹读头，显示屏在2秒钟左右确认读取了用户的指纹数据信息。随后“指付通”支付终端显示屏提示：“请输入用户的身份识别码”，消费者在相应的数字键盘上输入用户的身份识别码经系统确认后，就可完成交易。

目前“指付通”业务可以支持工行、建行和交行发行的借记卡，招行和光大发行的借记卡和信用卡。最常见的开通方式是“指纹注册+网银在线签约”开通的方式。几家银行的持卡人可拨打“指付通”客服热线400-884-6868，申请“免费上门指纹注册”服务；或可前往所在位置附近的银行网点或授权商户网点先完成指纹注册。。用户完成指纹注册后，凭指纹注册凭证，即可通过登录合作银行网银，就签约开通“指付通”。

此外，在交行、光大的网点内也有直接申请开通“指付通”业务的服务，带好有效身份证件及已开通“指付通”业务的银行卡到银行的指定网点，就可申请开通。


信用卡积分性价比如何

原文出处：http://finance.sina.com.cn/money/bank/bank_card/20100515/01287940339.shtml

“要买大件的话刷我的信用卡吧，我想多累积点积分，这样我就可以用积分换那瓶香水了。”总是精打细算的蔡小姐为了多积累积分兑换礼物，已经开始采取“主动出击”策略了。

刷卡消费累积积分，积分兑换礼物，这本是一个正常程序。但是不得不说，积分换礼物在一定程度上促进了持卡人的刷卡消费欲望。那么，信用卡积分换礼物，性价比高吗？银行又为何大力鼓励持卡人消费呢？

积分累积方式

信用卡积分累积方式与持卡消费金额直接挂钩。目前各大银行基本采取消费1元积1分，但招商银行信用卡则采取消费每满20元积1分，零头不计，积分累积速度较慢，而且部分消费未满20元的部分容易被“浪费”。在美元方面，上海浦东发展银行美元消费积分最快，消费1美元可积16分。交通银行、东亚银行信用卡美元积分为1美元积8分，其他大多数银行则是消费1美元积7分。

不仅不同银行信用卡积分规则不同，即使同一银行不同类别信用卡积分规则也不相同。以中国建设银行和招商银行为例，中国建设银行普通卡消费1元积1分，但中国建设银行上海大众龙卡消费 1000元积6分；招商银行普通信用卡消费20元积1分，但招商银行城市主题信用卡，在消费20元积1分的基础上，还会加送50%积分。

需要注意的是，有的大型项目消费是不被计为信用卡积分的，比如购买房地产、汽车、批发商品、医院看病、学校缴费、慈善捐助、代扣代缴税费、政府机构类消费等项目。

招商银行信用卡中心相关负责人张继洲对《第一财经日报》表示，积分是银行对消费者消费的一种回馈，虽然从表面上看有的银行信用卡积分累积比较慢，但是积分兑换产品的起点比较低。所以信用卡积分不能单纯看累积数额，应该通过积分兑换产品看累积绝对值。

那么，各家银行在积分兑换礼品的绝对值上是不是也有差异呢？积分的性价比究竟如何呢？

积分兑换率比较

从家用电器到数码产品，从优惠礼券到奢侈品牌产品，从手机充值卡到图书……在各大银行信用卡的积分兑换礼品网站上，各色各样的产品足以让人挑花眼。如果以“消费金额/礼品价格”来算兑换价值为1元产品所需积分数额，即消费了多少金额才能兑换1元钱的礼品，不同银行相同产品相差甚远。

以兑换礼品IPOD NANO(8G)为例，该产品的市场价格为1000元左右。按照这个产品算下来，兑换价值为1元产品需要600～700积分，也就是说需要消费 600～700元。比如深发展银行持卡人兑换NANO需要628000积分，平安银行持卡人兑换需要615000积分，建行持卡人兑换需要720000积分，交行持卡人兑换需要720000积分，民生银行最低，持卡人兑换仅需要583200积分。

从一些消费礼券的兑换上，兑换价值1元的礼券大约需要消费400～500元左右。比如兴业银行兑换100元哈根达斯礼券，需要490000积分；交通银行兑换100元马可波罗面包券，需要400000积分；农业银行兑换100元屈臣氏提货券，需要480000积分。

总体来看，各家银行信用卡积分在兑换产品的比率上相差不大，并不能笼统地说哪家银行更划算。只是各个银行在积分可兑换产品种类丰富程度、侧重点以及各类积分兑换活动上有一定差别。

有的银行曾抛出巨额兑换礼品来吸引眼球。招商银行曾在今年3月份推出过积分抢兑活动，用2999999积分可以兑换MINI COOPER S-50周年特别纪念版汽车，按照招商银行信用卡积分累积规则，持卡人需要消费5900多万才能换得这辆汽车，但其实真正能持卡消费如此大笔金额的人毕竟只是少数，这场积分换礼活动对于普通持卡人来说只能是“望洋兴叹”。

积分抵扣现金更实惠

与传统商品相比，航空里程因实用性较强更受欢迎。各大银行推出的信用卡积分兑换里程差别不大，基本上消费16～18元左右便可兑换1里程。如果按照上海航空里程兑换规则，飞行里程在800公里以内的距离，使用6000里程可兑换一张经济舱机票。那么也就是说，消费100000元左右，可以换取一张价值1000元左右的飞机票。

而网上的“积分买卖”因为里程兑换变得炙手可热。出卖方将自己的积分兑换成“黄牛”航空会员卡内的里程，“黄牛”再将里程兑换成机票，随后以折扣价出售。于是，多家银行对积分兑换里程做出一些限制来防止积分买卖的出现。比如民生银行在积分兑换里程时需要扣取一定比例手续费，中国银行限制了每人每月可兑换的里程数。

其实促使持卡人出售积分的最直接原因是积分兑换现金的“诱惑”，如果银行积分直接能变成现金，那么持卡人也就不会出售积分了。

“我觉得内地信用卡的积分比较鸡肋，以前我在内地用的信用卡积分基本上换不到自己满意的礼品。在香港信用卡的积分叫cash dollar，可以在一些商铺直接抵用为现金。”一位在香港工作的金先生对记者表示。

其实，部分银行信用卡已经采取了一些积分抵扣现金的活动，只是覆盖范围仍不够广。比如招商银行信用卡在部分合作商铺刷卡时可以用积分抵扣现金，每10个积分可以抵用1元；深发展曾推出“按揭信用卡”，在每月刷卡的基础上提供0.25%～1%的回馈，回馈金额可以直接抵消房贷；交通银行、招商银行最近还推出加油返现金的活动，车主用该行信用卡刷卡加油，加油金额将按照一定比例按月返回到车主信用卡上。