中国人身保险从业人员资格考试(CICE)
——中国寿险管理师资格课程
——中国寿险理财规划师资格课程
A3《人身保险产品》
1.设计寿险产品着重考虑人的寿命风险，设计健康保险产品着重考虑人的身体风险，以下属于寿命风险和身体风险具有的共同影响因素的是( )：
①性别;②年龄;③既往病史;④嗜好。
A.①②③④
B.①③④
C.②③④
D.①②④
(答案：D.①②④;P4，表1-1)
2.下列关于分红保险的说法中，错误的是( )。
A.从理论上理解，“全差分红”最为公平合理
B.“三差分红”比“两差分红”分得多
C.利差是指保险公司的实际经验投资收益率与定价时预订利率之偏差
D.合同终止、资产增值等其他非主要因素一般统称为“其他差”
(答案：B.“三差分红”比“两差分红”分得多;P152，15行)
3.下列关于人身保险和社会保险的描述中，错误的是( )。
A.人身保险遵循自愿原则，社会保险通常是强制实施
B.人身保险保障基本生活，社会保险提供超过基本生活部分的保障
C.人身保险以营利为目的，社会保险不以营利为目的
D.人身保险保费由投保人个人承担，社会保险通常是由国家、企业和个人共同承担
(答案：B.人身保险保障基本生活，社会保险提供超过基本生活部分的保障;P6，第1-15行)
4.下列关于人身保险产品监管的描述中，错误的是( )。
A.人身保险产品监管的最终目标是保证保险功能的有效实现
B.维护保险体系的安全与稳定是人身保险产品监管的目标之一
C.维护全行业利益是人身保险产品监管的首要职责
D.人身保险产品监管要维护公平的经营环境
(答案：C.维护全行业利益是人身保险产品监管的首要职责;P43，第2行)
5.对消费者来说，产品组合的合理性主要考虑的因素有( )：
①消费者的需求因素;②消费者自主消费因素;③监管因素;④消费者的经济承受能力;⑤社会需求。
A.①④⑤
B.①②④
C.②③④
D.③④⑤
(答案B.①②④;P42，第1-17行)
6.下列四类产品中相对而言“透明”程度最大的是( )。
A.传统保险
B.分红保险
C.万能保险
D.投资连结保险
(答案：D.投资连结保险;P241，倒3行)
7.下列关于毛保费、纯保费和附加费用关系的描述中，正确的是( )。
A.毛保费=纯保费+附加费用
B.纯保费=毛保费+附加费用
C.毛保费=纯保费×附加费用
D.纯保费=毛保费×附加费用
(答案：A.毛保费=纯保费+附加费用;P70，倒7行)
8.在人寿保险经营实务中，保险公司厘定费率时应考虑几个构成因素。其中，依据预定死亡率和预定利率，专门用于保险金给付的部分被称为( )。
A.储蓄保费
B.自然保费
C.纯保费
D.附加保费
(答案：C.纯保费;P70，倒7行)
9.某寿险产品的现金价值图形呈波浪型，如下图所示，该产品最有可能是( )。
A.趸交定期寿险
B.期缴定期寿险
C.终身寿险
D.定期返还型寿险
(答案：D.定期返还型寿险;P90，第1行)
10.对于可续保的定期寿险，大多数保险公司不允许续保期限比原始保单期限更长或保额更高( )。
A.对
B.错
(答案：A.对;P99，倒2行)
11.退保率假设通常也是影响寿险产品定价的因素之一。那么，影响保单退保率的因素有( )：
①保单年度;②投保年龄;③保额;④保费交费频率;⑤性别。
A.①②③
B.①②③④
C.①②③⑤
D.①②③④⑤
(答案：D.①②③④⑤;P114，倒15行)
12.下列关于终身寿险的描述中，错误的是( )。
A.终身寿险具有储蓄性
B.当期假设终身寿险是用最当前的市场利率和死亡率调整保单现金价值及每期应缴保费的非分红终身寿险
C.终身寿险保单持有人通常可以以保单为质押向保险公司申请保单抵押贷款
D.根据中国保监会目前有关规定，终身寿险不允许设计成投资连结型或万能型
(答案：D.根据中国保监会目前有关规定，终身寿险不允许设计成投资连结型或万能型;P106，第14行)
13.某客户购买的定期寿险产品的保额在保单有效期间内是恒定不变的，该客户投保的定期寿险属于( )。
A.趸缴保费定期寿险
B.定额定期寿险
C.非定额定期寿险
D.保费不确定定期寿险
(答案：B.定额定期寿险;P102，倒5行)
14.与寿险产品定价相关的精算假设有( )：
①死亡率;②附加费用;③定价利率;④税率;⑤利润率。
A.①②③
B.①②③④
C.①②③⑤
D.①②③④⑤
(答案：D.①②③④⑤;P112，第13行)
15.下列关于保险产品定价的描述中，错误的是( )。
A.对于人寿保险产品而言，死亡率越高，产品费率越高
B.预定利率的增加或减少对采用自然保费的保单无影响
C.预定利率的增加或减少对采用趸交保费和均衡保费的保单都有影响
D.在未来理赔金额确定的情况下，预定利率增加会减少现值，保费会降低
(答案：A.对于人寿保险产品而言，死亡率越高，产品费率越高;P83，倒14行)
16.下列关于人寿保险附加险产品的描述中，错误的是( )。
A.附加险可以单独投保，可以在没有投保主险的前提下投保
B.附加险作为主险的补充合约，是整个保险合约的一部分
C.附加险一般不提供现金价值，因为其保障范围相对小，保费相对低廉
D.人寿保险的附加险主要有保费豁免险、意外险、重大疾病险等
(答案A.附加险可以单独投保，可以在没有投保主险的前提下投保;P120倒9行)
17.下列关于分红保险投资管理的描述中，错误的是( )。
A.分红保险投资风险主要由客户承担，因此保险公司投资管理灵活度较强
B.分红保险的投资以稳健性为主
C.采取现金分红的保险公司，要考虑到客户的红利领取，因此在投资组合中需要保持一定的流动性
D.购买分红保险的客户，对公司红利也有一定的预期，在投资时要考虑资金的盈利性
(答案：A.分红保险投资风险主要由客户承担，因此保险公司投资管理灵活度较强;P171，第8行)
18.下列关于分红保险产品设计原理主要特征的表述中，错误的是( )。
A.保证利率相同时，分红保险产品的费率通常低于非分红保险产品
B.较为强调储蓄性
C.强调对可分配盈余的分享
D.较低的保证利益
(答案：A.保证利率相同时，分红保险产品的费率通常低于非分红保险产品;P164，倒1行)
第19-20题为套题：
2010年1月1日投保人李某为其丈夫张某在A寿险公司投保了一份终身寿险，保险金额为30万元，缴费方式为10年年缴，年缴保险费数额为800元。同时，附加了意外伤害保险，约定张某如因意外伤害而身故，则受益人可以获得双倍保险金额的赔付，张某指定儿子为受益人。2011年8月25日，张某在工作途中发生车祸，幸运的是张某只受了轻伤，但是在送医院途中，张某因心脏病发作，抢救无效死亡。
19.根据材料可以推断，李某所投的终身寿险属于( )。
A.趸缴保费终身寿险
B.限期缴费终身寿险
C.非定额终身寿险
D.保费不确定的终身寿险
(答案：B.限期缴费终身寿险;P107，第19行)
20.根据案情及保险合同条款的规定，A寿险公司( )。
A.只承担终身寿险责任，不承担意外伤害保险责任
B.不承担终身寿险责任，只承担意外伤害保险责任
C.对终身寿险责任和意外伤害保险责任均需承担给付责任
D.对终身寿险责任和意外伤害保险责任均不承担给付责任
(答案：A.只承担终身寿险责任，不承担意外伤害保险责任;P107，第19行) 21.下列不属于分红保险产品销售误导的是( )。
A.营销人员在销售过程中，向客户介绍说分红保险可以分享保险公司的经营成果
B.代理人为了达成销售，刻意夸大或变相扩大产品的投资收益
C.销售人员在销售分红保险时可以只按高档利率预测分红水平进行利益演示
D.销售人员对产品的收益做夸大的承诺
(答案A.营销人员在销售过程中，向客户介绍说分红保险可分享保险公司的经营成果;P169，第12-19行)
22.保险公司每年以现金方式将红利派发给保单持有人，其不足之处在于( )：
①保险公司面临现金流压力;②增加了保险公司的费用支出;③投保人可能失去再投资机会;④不容易被客户接受。
A.①②
B.①②③
C.②③④
D.①②③④
(答案：B.①②③;P152，倒3行)
23.下列关于分红保险的描述中，错误的是( )。
A.分红保险的客户与保险公司共同承担经营风险
B.分红保险是保证利益与非保证利益的结合产品
C.保险公司为每一个分红险保单持有人设置了独立的投资账户
D.分红保险的分红方式主要有两种：现金分红和增额分红
(答案C.保险公司为每一个分红险保单持有人设置了独立的投资账户;P152-155)
24.根据中国保监会目前有关文件规定，以表格形式演示分红保险各保单年度末的保单利益，表格中至少应当包括以下要素( )：
①各年度保险费及累计保险费;②满期给付、身故给付、退保金等保证利益;③当年度红利、累积红利等非保证利益;④产品基本特点。
A.①②
B.①②③
C.②③④
D.①②③④
(答案：B.①②③;P168，第5行)
25.对于万能保险而言，( )的部分进入万能账户中进行投资累积。
A.保险费
B.保险费扣除初始费用
C.保险费扣除初始费用、风险保险费
D.保险费扣除初始费用、风险保险费以及账户管理费
(答案：B.保险费扣除初始费用;P180，第13行)
26.根据中国保监会目前有关文件规定，保险公司应当在保险合同条款中约定每年至少向投保人提供一份红利通知书。红利通知书应当至少包含以下内容( )：
①保险单信息;②保单各年度保险费以及至上一保单年度末该投保人已分配的红利总额;③红利分配政策;④本年度公司红利分配额度以及分配给投保人的红利总额;⑤本年度分配给该投保人的红利。
A.①②③
B.①②③④
C.①②③⑤
D.①②③④⑤
(答案：D.①②③④⑤;P168，倒12行)
27.下列关于万能保险结算利率描述中，错误的是( )。
A.结算利率是保险公司根据万能账户的实际投资情况，并综合考虑其他因素后确定的利率
B.结算利率具有一定的平滑性，可以避免结算利率的过分波动给客户造成不合理预期
C.结算利率就是万能保险的最低保证利率
D.结算利率具有一定的波动性
(答案C.结算利率就是万能保险的最低保证利率;P189-190)
28.下列关于保险公司对健康保险设置免赔额的原因描述中，错误的是( )。
A.免赔额可有效减少报案的发生频率，降低保险公司的经营成本
B.免赔额的设置可以减少保险公司承担的责任，降低保险费
C.免赔额的设置可以增强被保险人的医疗费用的自我控制意识
D.免赔额的设置可以减少被保险人的逆选择行为
(答案D.免赔额的设置可以减少被保险人的逆选择行为;P264，倒12-6行)
第29-31题为套题：
ABC保险公司是一家股份制上市公司，以利润实现、价值增长、社会责任为经营核心理念。公司在银行渠道销售期交产品方面占有超过85%的市场份额，具有市场垄断地位。最近分公司提出为了增加银行渠道的市场份额，需要开发一款简单易销的分红保险新产品。
29.根据ABC保险公司的实际情况，它可以选择的产品定价策略是( )。
A.利润最大化策略
B.适应性策略
C.中立策略
D.渗透性策略
(答案：A.利润最大化策略;P68，倒4行)
30.ABC保险公司最终决定开发一款银行渠道销售的分红期交两全保险，作为2012年开门红主打产品，计划在2012年1月1日上市，产品开发部门需要在开发过程中遵守的监管规定有( )：
①《产品定名管理暂行规定》;②《分红保险精算规定》;③《新型产品信息披露办法》;④《保险公司管理规定》;⑤《产品审批和报备管理办法》。
A.①②③④
B.①②④⑤
C.②③④⑤
D.①②③⑤
(答案：D.①②③⑤;P43，倒15行;P166，倒6行)
31.ABC公司的市场推广部门想为这个产品设计一个保险期间为15年的计划书，为了节约计划书版面的空间，市场推广部想前5个保单年度逐年演示、以后每隔2年演示该分红产品的红利，这种做法是合规的。( )
A.对
B.错
(答案：B.错;P168，13行) 32.下列保险产品最适合风险偏好型客户的是( )。
A.投资连结保险
B.万能保险
C.分红保险
D.传统保险
(答案：A.投资连结保险;P36，13行)
33.按照中国保监会有关分红保险的精算规定，分红保险可以采取的形式有( )：
①定期寿险;②终身寿险;③两全保险;④健康保险;⑤年金保险。
A.①②③
B.①③⑤
C.②③④
D.②③⑤
(答案：D.②③⑤;P45，6行)
34.若分红保险产品有非分红的附加险，则附加险的保费收入、保险利益给付等项目不计入分红保险账户( )。
A.对
B.错
(答案：A.对;P164，倒11行)
35.张老汉是一名退休工人，每个月唯一的收入是领取退休金。他的退休金都通过银行存起来，以备自己的不时之需。小李是一名保险营销员，他和李老汉说目前的储蓄增值速度根本无法有效积累足够的资金，而且他的保障也是不足的。小李根据分析，为李老汉推荐了一款附加重大疾病责任的投资连结型终身寿险。有关小李的推荐，下列说法正确的是( )：
①岁数大的人不适合买投资连结型保险;②李老汉已经退休，而且唯一投资就是储蓄，所以并不适合高风险的投资连结险;③退休基金的首要目标是安全，然后才是增值;④岁数大的人购买重大疾病保险将面临加费、降额等问题，并不适合购买;⑤退休人员不需要什么保障了。
A.①②③④⑤
B.①②③④
C.②③④
D.①②③
(答案：C.②③④;P225，倒14行)
36.下列关于我国商业健康保险发展现状的描述中，错误的是( )。
A.发展迅速，但是仍处于发展的初级阶段，发展滞后
B.保险公司经营健康险的积极性不高
C.专业化经营的程度已经很高，专业人才队伍充足
D.健康保险的数据基础不牢
(答案C.专业化经营的程度已经很高，专业人才队伍充足;P274-278)
37.保险公司在健康保险产品中设定免责期条款的主要目的包括( )：
①减少被保险人的逆选择行为;②降低保险费;③尽量避免在投保前已经患病但没有察觉的人投保;④方便公司核保。
A.①②
B.①③
C.①②③
D.①②③④
(答案：B.①③;P263，倒10行)
38.因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险为( )。
A.疾病保险
B.医疗保险
C.失能收入损失保险
D.护理保险
(答案C.失能收入损失保险;P244，倒5行)
39.对于分期交付保险费情况，部分保险公司规定，投保人在保险单生效对应日缴纳了本年度保险费的前提下，保险公司才派发上一年度的红利，这样做的目的是( )：
①保证有足够的现金流;②有利于防止保险合同初期出现亏损;③稳定保险公司的经营;④保证保单在红利派发日仍然有效。
A.①②④
B.①②③
C.②③④
D.①②③④
(答案：D.①②③④;P154，倒8行)
第40-41题为套题：
健康保险产品是为人身健康提供保障的保险产品，涉及多个环节，是一类比较复杂的人身保险产品。同时，商业健康保险与一国的卫生医疗制度密切相关。
40.与寿险产品相比，( )不属于健康保险产品的特征。
A.合同条款相对复杂
B.定价的风险因素相对更多更复杂
C.定价的风险因素比寿险要简单
D.保险给付次数更多
(答案：C.定价的风险因素比寿险要简单;P246-P247)
41.下列关于商业健康保险与社会医疗保险的描述中，错误的是( )。
A.前者是完全自愿和可选择的，而后者是强制的或不可选择的
B.前者是以营利为目的的，后者是不以营利为目的的
C.前者的公平表现为互助共济，后者的公平表现为权利与义务对等
D.前者是自负盈亏，后者是财政兜底
(答案：C.前者的公平表现为互助共济，后者的公平表现为权利与义务对等;P247，倒4行)
42.寿险产品的定价过程包括四个环节：
①确定定价计划;②决定产品价格;③建立精算假设;④对产品进行运营和管理，其时间先后顺序为( )。
A.①②③④
B.②③①④
C.③②④①
D.①③②④
(答案D.①③②④;P111-112)
43.保险费的交付金额、年金领取条件以及领取期和每期年金领取额都是固定的年金产品为( )。
A.分红型年金
B.万能型年金
C.非分红型年金
D.投资连结型年金
(答案：C.非分红型年金;P133，倒17行)
44.在美国，David购买了一种年金产品，该产品在积累期可以由投保人自主选择投资账户，账户价值由投资单位数和单位价格确定。在给付期，保险公司按期给付固定单位数的投资单位给保单持有人，实际给付金额由给付单位数和单位价格决定，该产品为( )。
A.变额年金
B.指数型年金
C.二阶式年金
D.市场价值调整年金
(答案：A.变额年金;P140，第7行)
45.规定有保证的领取期间或者次数，无论年金领取人在此期间是否生存，保险公司都将继续支付年金。这种年金产品属于( )。
A.现金退费年金
B.分期退费年金
C.最低保证年金
D.弹性延期年金
(答案：C.最低保证年金;P133，第13行)
46.王某今年40岁，其购买了一份年金保险，缴费期为5年，年金给付的起始时间为60岁，只要王某生存，保险公司就会按期给付其保险金，该年金可能为( )。
A.即期确定年金
B.延期确定年金
C.即期生存年金
D.延期生存年金
(答案：D.延期生存年金;P132倒1行，P133第6行，)
47.投资连结保险与万能保险的账户价值的计算方式不一样，下面描述中正确的是( )。
A.投资连结保险的账户价值根据资产单位数和单位价格确定，存在平滑机制，收益波动性不大
B.万能保险的账户价值根据资产单位数和单位价格确定，存在平滑机制，收益波动性不大
C.投资连结保险的账户价值根据资产单位数和单位价格确定，不存在平滑机制，收益波动性大
D.万能保险的账户价值根据资产单位数和单位价格确定，不存在平滑机制，收益波动性大
(答案C.投资连结保险的账户价值有资产单位数和价位价格确定，不存在平滑机制;P215，倒10行)
48.某寿险产品的最低身故受益保障采用确定的生命表和假定的投资收益率确定，如果实际投资收益率高于假定利率，高出部分用于购买缴清保险，相反，就不购买缴清保险，但其身故保险金不会低于最低保证，该寿险产品为( )。
A.万能寿险
B.投资连结保险
C.变额寿险
D.年金保险
(答案C.变额寿险;P238，第4-8行)
49.意外伤害保险产品定价的影响因素包括( )：
①死亡率;②意外事故发生率;③年龄;④产品带来的收入和支出
A.①②
B.①④
C.②③
D.②④
(答案D.②④;P303-304)
50.被保险人遭受保险合同约定的意外事故而导致身体残疾，可按约定的残疾比例获得残疾补偿，属于( )。
A.意外伤害身故利益给付
B.意外伤害残疾利益给付
C.意外伤害医疗费用给付
D.意外伤害住院津贴给付
(答案：B.意外伤害残疾利益给付;P295，第16行
51.个人投资连结保险的费用，除了死亡风险保费、退保费用外，保险公司还可以收取的费用是( )：
①初始费用;②保单管理费;③资产管理费;④手续费;⑤买入卖出差价。
A.①②④⑤
B.①②③④⑤
C.①②⑤
D.①②③④
(答案：B.①②③④⑤P.219-221)